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我快乐所以我博客--一品佳茗

每个人的心灵历程都是一首歌,我唱出我的所以我快乐。

 
 
 

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关于我

爱好广泛,一事无成,平生喜欢很多,至爱较少。喜欢书法,欧颜柳赵,也曾临过,但缺乏坚持,喜欢绘画,国画工写,西画彩描,也曾摹过,但缺乏深入,喜欢诗歌,诗词歌赋,也曾填过,但缺乏含蓄,喜欢舞蹈,单双多人,也曾迷过,但缺乏精巧,喜欢武术,刀枪棍棒,也曾练过,但缺乏功力,喜欢棋艺,军象跳围,也曾恋过,但缺乏心计,喜欢音乐,吹拉弹唱,也曾试过,但缺乏细胞。 不喜欢数学却上了贼船,不想当教师最终却以之为生。干一件事时间久了,可能会厌倦,也可能会喜欢。兴趣是靠自己培养的。若一个人愿意学习,相信久了会取得成绩。

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【引用】银行借款的几种还款方式及计算方法  

2012-05-17 21:21:46|  分类: 网络下载 |  标签: |举报 |字号 订阅

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银行借款的几种还款方式及计算方法 - 快乐 - 快乐1962的博客到期一次还本付息法:又称期末清偿法,借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。

 假定贷款余额为y,贷款还款日距贷款发放日天数为t,贷款月利率为i,借款人归还金额为m。那么:

归还本金=m÷[1+(i÷30×t

归还利息=m-m÷[1+(i÷30×t

银行借款的几种还款方式及计算方法 - 快乐 - 快乐1962的博客等额本息还款法: 是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息,计算公式:

每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]   

※遇利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期对公式进行调整,并计算每期还款额

※每月归还的本金和利息的配给比例逐月变化,利息逐月递减,本金逐月递增

举例说明,
  假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率4.2‰,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1324.33元。
  上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息840.00元(200000×4.2‰),所以只能归还本金484.33元,仍欠银行贷款199515.67元;第二期应支付利息837.97元(199515.67×4.2‰),归还本金486.37元,仍欠银行贷款199029.30元,以此类推。
  此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少,预期收入将稳定或增加的借款人,或预算清晰的人士和收入稳定的人士,一般为青年人,特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法,以避免初期太大的供款压力。

银行借款的几种还款方式及计算方法 - 快乐 - 快乐1962的博客等额本金还款法:是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减,计算公式:

 每月还款额=贷款本金÷还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率

※贷款余额以定额逐渐减少,每月付款及贷款余额也定额减少
  举例说明,

 假设需要向银行借款20万元,还款年限为20年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本金法,在还款初期,第一年每月还款额在1700元左右;最后一年的月均还款在800元左右。等额本金法的还款总额为31万元,其中支付利息款金额为11万元。
    使用等额本金还款的特点是,借款人在开始还贷时,每月负担比等额本息要重。但是,随着时间推移,还款负担便会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法,总的利息支出较低。
      如果当房贷利率进入到加息周期后,等额本金还款法也会更具优势。按照现在大部分银行的规定,部分提前还贷只能一年一次。如借款人打算提前还款,等额本金还款法也不失为一个不错的选择。

银行借款的几种还款方式及计算方法 - 快乐 - 快乐1962的博客等比累进还款法:借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。

比例通常控制在0至(+/-100)%之间,且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零
? 等比递增还款法:适用于预期未来收入呈递增趋势时,减少提前还款的麻烦
? 等比递减还款法:适用于预期未来收入呈递减趋势时,减少利息支出

 

银行借款的几种还款方式及计算方法 - 快乐 - 快乐1962的博客等额累进还款法:借款人在每个时间段以固定额度累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。

客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度
? 银行可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化
? 对收入增加的客户,可采取增大累进额、缩短间隔期等办法
? 对收入水平下降的客户,可采取减少累进额、扩大累计间隔期等办法

 

银行借款的几种还款方式及计算方法 - 快乐 - 快乐1962的博客组合还款法:将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息
? 首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,然后确定每个阶段的还款年限
? 还款期间,每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额
? 例:“随心还”、“气球贷”

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